Банк продал долг коллекторам: законно ли и что делать

Согласно статистике, только за 3 квартал 2023 года банки продали коллекторам 97,1% всей выставленной на продажу просроченной задолженности, что эквивалентно 75 000 000 000 рублей! Разберемся в тонкостях передачи долгов коллекторским агентствам: наиболее востребованных видах, правовой обоснованности, порядке взаимодействия с третьей стороной.

В какой момент кредитная организация передает задолженность

Конечно, происходит это не в первый же день после просрочки и даже не через неделю. Вначале банк пытается выйти на контакт с должником. Отправляет сообщения, звонит, договаривается о встрече, ознакамливается с доводами, объясняющими причину задержки. При необходимости пересматривает сроки и размер ежемесячных платежей. То есть, банк стремится решить вопрос мирным путем.

Но если заемщик действует скрывается, прямо заявляет о нежелании погашать кредит, длительное время не выходит на связь — кредитная организация вынужденно обращается к сотрудникам коллекторских агентств. Сроки передачи имеющейся задолженности коллекторам начинаются от 90 дней с момента просрочки платежей.

Правовая обоснованность: законно ли это

Кому-то подобное поведение банков покажется нелогичным. однако оно не противоречит законодательству России. Чтобы убедиться в законности действий кредиторов, рекомендуем ознакомиться с Гражданским кодексом Российской Федерации (ст. 382). В оговоренном разделе идет речь о договоре цессии (уступки прав требования).

Единственное условие, когда банк не может передать задолженность коллектору при просрочке более 90 дней и невозможности связаться с заемщиком, — задокументированный запрет на перепродажу долга. Он прописывается в кредитном договоре. Если же прямого запрета нет — банковская организация имеет право продать задолженность коллекторам.

Кредиты, с которыми работают коллекторские агентства

Как это ни странно, коллекторы берутся за возврат не всех долгов. Вот задолженности, от работы с которыми КА не отказываются никогда:

• кредиты без залога и поручительств;
• долги на общую сумму не выше 300 000 рублей (вместе с процентами).

К последним относятся потребительские кредиты, микрозаймы и пр.

Долг просрочен: что делают банки

Сотрудничество кредитной организации с коллекторскими агентствами может развиваться по 3 сценариям. Ниже рассмотрим каждый из вариантов более подробно.

В рамках процессуального правопреемства

В этом случае речь идет о продаже долга после суда, что является наиболее экономичным и выгодным вариантом для банка. Руководствуясь Гражданским процессуальным кодексом РФ (ст. 44), кредитная организация заявляет о необходимости переуступки задолженности правопреемнику. Решение о смене одной из сторон спорных правоотношений выносит суд.

По агентскому договору

Указанный документ заключается с КА, если просрочка выплат по кредиту не превышает 12 месяцев. Договор определяет коллекторов как представителей кредитной организации. Позволяет получать некое вознаграждение (фиксированное или в виде комиссии) за возврат задолженности банку. 

Выкуп просроченных кредитов

Если заемщик игнорирует банк более 1 года, задолженность переходит в статус безнадежной и присоединяется к аналогичным “пакетам”. Далее долги по нескольким должникам и за определенный период (например, квартал) продаются коллекторам.

Правила грамотного взаимодействия с коллекторами

До встречи с представителя КА и начала осуществления выплат необходимо удостовериться в том, что перед вами — реальный сотрудник коллекторского агентства, а не мошенник. Сделать это можно несколькими способами:

• в письменном виде запросить для проверки копии некоторых документов. Речь идет о договоре цессии и уведомлении и переуступке. Бумаги должны подтверждать право взыскания и передачу долга, уберегая от выплаты просроченной суммы обеим сторонам и безосновательного погашения;
• узнать реквизиты коллекторского агентства. По наименованию, юридическому адресу, иным данным заемщик сможет проверить включение КА в государственный реестр, получить расширенную информацию, которая пригодится в ситуациях с выходом поведения новых кредиторов за рамки правового поля;
• уточнить размер долга в разрезе накопленных штрафов, пени и т.д.

Если все в порядке, можно договориться о личной встрече с представителем КА. Общаясь с сотрудником коллекторского агентства, необходимо вести себя сдержанно и уверенно. Желательно вести видеосъемку или голосовую запись переговоров, предупредив об этом коллектора.

Главный предмет беседы — период, в течение которого должник сможет полностью вернуть задолженность. Необходимо постараться совместными усилиями и в позитивном ключе найти ответ на этот вопрос. Немногие знают, что можно попробовать получить от коллекторов скидку.

Во-вторых, возврат кредитов — это основная прибыль их компаний. Коллекторы заинтересованы в погашении долгов. Поэтому, чтобы расположить к себе заемщиков, мотивировать их к возврату денежных средств, и обеспечить положительный исход, представители КА могут предоставить скидку.

На какое же послабление можно рассчитывать? Если суметь правильно подать необходимую информацию, найти к коллекторам подход, уменьшение размера просроченной задолженности как минимум составит 10%. Максимальная же скидка равняется 40%.

Если же сотрудник действует с нарушением законодательства (оказывает психологическое давление, хамит, применяет физическое насилие, пытается испортить имущество или проникнуть в дом), необходимо незамедлительно вызвать полицию. Доказательством неправомерного поведения будут служить видео- и фотофайлы.

Неправильное общение с коллекторами: что делать нельзя

Абсолютно бессмысленно пытаться избежать взаимодействия с коллекторскими агентствами: прятаться, не отвечать на сообщения, игнорировать телефонные звонки. Долг существует, поэтому не стоит:

• все время переносить встречи;
• придумывать отговорки;
• рассчитывать на то, что вы избежите возврата задолженности по решению суда.

В компании “Умный ход” работают дипломированные юристы, обладающие специальными знаниями и многолетним опытом. Специалисты предоставят заемщикам надежную юридическую защиту прав, помогут забыть о давлении коллекторов в самый короткий срок.