Кредитное страхование представляет собой соглашение, которое несет в себе защитную функцию. Оно работает в непредвиденных ситуациях, служит для покрытия (полного или частичного) задолженности и помогает обеим сторонам: как займодавцу, так и получателю денежных средств. Многие заемщики заключают договор со страховой компанией, чтобы при случае воспользоваться данным инструментом. Однако посмотрим, является ли он обязательным. Всегда ли нужен, и можно ли что-то сделать, если банк навязал страховку?
Принять или отказаться: что говорит закон
Чтобы ответить на вопрос, обязательна ли страховка при кредите, обратимся к Федеральному закону № 102-ФЗ. При ипотечном кредитовании обязательным является страхование заложенной недвижимости от рисков утраты и повреждения.
Недвижимость при ипотеке выступает залогом, поэтому ее страхование защищает имущественные интересы сторон. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает возмещение в соответствии с условиями договора, а средства могут быть направлены на полное или частичное погашение задолженности перед банком.
Поэтому при ипотеке требование о страховке при оформлении кредита распространяется именно на недвижимость. На остальные кредиты подобное требование не распространяется. Получатель самостоятельно решает, воспользоваться ли ему указанной услугой или нет. Например, при автокредите можно отказаться от страховки. От добровольного страхования заемщик вправе отказаться, однако это может повлиять на условия кредита, например на процентную ставку.
Страховка при получении кредита: виды
В зависимости от объекта страхования можно выделить четыре разновидности. Для наглядности представим их в таблице:
Вид страхового полиса
В каком случае необходимо/можно оформить соглашение
Что дает потребителю
Страховка жизни и состояния здоровья
Целесообразна при займах на крупные суммы, ипотечном кредитовании
При наступлении страхового случая (болезнь, получение группы инвалидности, потеря трудоспособности, летальный исход) страховщик может полностью или частично погасить задолженность в пределах страховой суммы и условий договора.
Титульное страхование
Ипотека
Защищает от риска утраты права собственности на недвижимость в случаях, предусмотренных договором.
Страхование собственности
Если заемные денежные средства выдаются под залог каких-либо имущественных ценностей. Здесь речь идет об ипотеке, а также автокредитовании
Данный вид спасет в ситуациях угона автомобиля, сгоревшей квартиры и т.д.
От потери места работы
Кредитование на потребительские цели, ипотека
С подобным вариантом можно не бояться ликвидации работодателя или увольнения из компании по сокращению. Если работник потеряет должность не по свой вине – ежемесячные платежи за него будет выплачивать страховая фирма
Можно ли взять кредит без страховки
Как было указано выше, согласно российскому законодательству обязательно только страхование недвижимости от утраты и повреждения при взятии ипотеки. Лишь в этом случае банковские сотрудники смогут подписать кредитное соглашение исключительно после получения согласия об оформлении полиса.
Во всех остальных случаях клиент может спокойно отказаться от страховки. Другое дело – что его после этого ожидает. Варианты развития событий после отказа могут быть следующими:
Будут предложены более высокие проценты (обычная ситуация, когда ставка может вырасти);
Уменьшится сумма д/с, которую кредитная организация будет согласна предоставить в долг;.
Что предпринять, если банк навязал страховку
Если вы согласились с сотрудником, подписали соглашение, но потом по какой-либо причине передумали — у вас есть шанс все переиграть. Хорошо, если желание вернуть деньги за страховку пришло к вам до истечения периода охлаждения. Это срок, равный тридцати календарным дням с даты оформления полиса.
В этом случае все просто:
В течение 30 календарных дней заемщик может отказаться от страховки. При индивидуальном договоре заявление подается страховой компании, а при присоединении к коллективной программе — банку.
Приложите к нему копии значимых бумаг (кредитного соглашения, паспорта и др.).
Если страховой случай не наступил, страховщик или банк должен вернуть деньги в течение 7 рабочих дней после получения заявления.
После окончания периода охлаждения возможность возврата зависит от условий страхования и обстоятельств ситуации. При полном досрочном погашении кредита в ряде случаев можно вернуть часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования. Бывает, что исполнить возвратную операцию не представляется возможным из-за отсутствия данного условия в документе.
Если же страхование было навязано обманным путем (то есть, кредитор обозначил указанный инструмент как обязательный, тогда как он является добровольным) — просто составьте письменную претензию. В ней необходимо будет попросить признать условия заключенного соглашения недействительными.
Страховая компания отказала в возврате
Можно попытаться вернуть д/с и в этом случае. Для этого четко следуйте инструкции ниже:
Попросите страховщика дать официальный письменный отказ и непременно указать в нем причину. Это очень важная бумага, с которой вы позже обратитесь в соответствующие органы.
Проанализируйте смысл того, о чем пишет страховщик. Исправьте ошибки, если дело в них (да, бывает и такое), и подайте заявление заново. Если же отказ мотивирован законным основанием (например, истечение периода охлаждения) — дальнейшее продолжение спора будет бесполезным, поскольку правда окажется на стороне страховой компании. А вот если вы обнаружите расхождения в условиях соглашения и иные веские основания — смело переходите к следующему шагу.
Четко обозначьте свою позицию на бумаге, составив досудебную претензию. Укажите в ней все ваши аргументы, подкрепив статьями закона. Не забудьте снять с нее копию со штампом о приеме. Если и этот шаг не подействует — переходите к пункту ниже.
Подайте обращение, направленное в адрес ЦБ РФ или финансового уполномоченного. К своей заявке приложите все отказы, копии значимых бумаг. В тексте обращения укажите нарушение, наименование страховой компании.
Обращайтесь в судебный орган, если ничего из указанного выше вам не помогло. При положительном исходе вас может ожидать не только возврат страховой суммы, но и начисление дополнительных платежей: штрафные санкции в размере 50 % от величины, присужденной судом в пользу потребителя.
Подведем итоги
Итак, кредитное страхование — особый инструмент, главная цель которого — защита обеих сторон по заключенному страховому соглашению. В случае с ипотекой оно является обязательным на законных основаниях. При иных формах займов — добровольным.
Отказаться от страховки и потребовать возврат денежных средств можно в предусмотренных законом случаях. Порядок и размер возврата зависят от срока обращения, условий договора и обстоятельств страхования. Если финансовая организация отказывает в возврате неправомерно, ее решение можно обжаловать.
