Как платить кредит, если уволили с работы?

К кредитам прибегают многие – не у всех достаточно денег, чтобы сразу внести крупную сумму на оплату какой-либо дорогой покупки (например, квартиры или автомобиля). Оплачивать её частями (кредит, ипотека) намного удобнее – при условии, конечно, что у вас есть регулярный источник дохода.

Но что делать, если вас недавно уволили с работы и теперь вы не имеете возможности вовремя выплачивать проценты? Других средств нет, и вам нужно как-то выйти из этой ситуации. Рассказываем, как это сделать и чего лучше избегать.

Основные ошибки заёмщика после увольнения

Главное после того, как вы получили новость – не совершать наиболее распространённых ошибок. Вот они:

• Не предпринимать никаких действий – просто перестать платить: от этого задолженность только растёт;
• Брать кредит в другом банке для погашения уже существующего займа: это также усугубляет ситуацию, особенно если вы обращаетесь не в один, а в несколько банков;
• Блокировать номера компании, которой вы задолжали: проблема всё равно никуда не денется, но теперь вы не сможете брать кредиты вообще, потому что вас тоже занесут в чёрный список;
• Совершать другие подозрительные действия – например, пытаться быстро продать имущество, чтобы закрыть задолженность за счёт вырученных средств.

Насчёт второго пункта стоит сказать отдельно. Да, некоторые люди так действительно поступают – и не для всех это оборачивается неприятными последствиями. Позднее расскажем, в том числе о рефинансировании кредитов.

Три остальных «пути решения» плохи всегда. На данном этапе вам совершенно не нужно, чтобы долг, который вы и так не можете выплатить, вырос ещё больше. И уж тем более нежелательно попадать в списки мошенников, которым доступ к финансовым услугам закрывается навсегда.

Как узнать о долге

Вам начнут регулярно звонить из банка. Если деньги не возвращаются уже достаточно долго, банковские сотрудники начинают информировать знакомых, близких, а в особо сложных случаях прибегают к помощи коллекторов и приставов. 

Если на вас подают в суд из-за невыплаченного кредита и вы этот суд проигрываете – приставы могут лишить вас имущества и продать его на аукционе. Встречается и такая мера, как арест имущества: он предшествует продаже, и в течение всего этого времени вы не можете распоряжаться вещами, на которые он наложен. Арестовать могут и банковские счета.

Варианты решения проблемы

Итак, вы потеряли работу, но какая-то часть кредита, который вы брали ранее, остаётся невыплаченной. Какие могут быть варианты действий?

Первое – связаться с представителями банка и рассказать им о ситуации, в которую вы попали. Лучше подтвердить свои слова документально – например, прислать копию приказа об увольнении.

Второе пригодится, если уже дошло до ареста счетов и имущества. Вы можете обратиться с заявлением в ту инстанцию, которая арестовала их, чтобы она позволила вам сохранить часть средств. Важно: вы не сможете снимать со счёта сумму, превышающую МРОТ.

Третье – самая сложная и важная работа. Это составление плана дальнейших действий, которые понадобятся, чтобы восстановить платёжеспособность. Рассчитайте, сколько вам потребуется времени, чтобы устроиться на новую работу, попробуйте договориться об уменьшении ежемесячных взносов, попросите о помощи кого-то из близких, устройте кредитные каникулы – о них подробнее.

Что такое кредитные каникулы и кто может воспользоваться этой возможностью

В России существует закон, согласно которому человек, потерявший работу во время выплаты кредита, имеет право на отсрочку. Она длится до 6 месяцев, и к должнику для реализации этого плана есть несколько требований:

• Доход в целом упал на 30% и больше;
• Льготные периоды по всем активным займам отсутствуют;
• Вы заключали только один договор с одним банком, не более;
• Сумма кредита находится в пределах лимита (100 тысяч на карте, или 700 тысяч на автомобиль, для ипотеки цифра отличается в зависимости от города).

Из преимуществ: вы больше не будете находиться в стеснённом финансовом положении, кредитная история не испортится, будет время на поиск работы.

Сложнее будет, если вы этим критериям не соответствуете. Тогда опция кредитного перерыва для вас недоступна. Приходится искать другие варианты.

Что такое реструктуризация и как её получить

Есть и ещё одна возможность, которую предлагают банки своим клиентам – реструктуризация. У неё есть несколько разновидностей:

• Снижение ставки (это не самый частый вариант, и вам могут отказать);
• Продление (пролонгация), срок увеличивается, ежемесячная сумма – наоборот;
• Списание какой-то части;
• Помощь государства (предлагается в особо сложных случаях с большими задолженностями).

Проще всего попросить банк о продлении срока. Именно к пролонгации прибегает большинство клиентов, оказавшихся в затруднительном положении.

Но и здесь есть определённые минусы. Вам следует узнать о них у представителя банка. В большинстве случаев ограничения касаются кредитных карт – например, при реструктуризации невозможно пользоваться средствами на картах сроком до полугода.

Рефинансирование – суть и отличия от реструктуризации

Оформить новый займ, чтобы было комфортнее погашать старый – проверенное средство. Но это нужно делать, только продумав всё детально.

Сначала вам нужно будет собрать информацию обо всех ваших непогашенных долгах. После того, как вы обратитесь в другой банк, их можно будет объединить в один – и погашать уже на более выгодных условиях. У вас будет меньший процент, больший срок и меньший ежемесячный взнос.

Что для этого требуется? Два основных требования – наличие российского гражданства и возраст, в котором человек считается полностью дееспособным с юридической точки зрения. Кроме этого, вам нужно, чтобы банк, в котором вы брали заём до этого, был согласен на рефинансирование, а сами вы не совершали никаких крупных ошибок.

Рефинансирование – наиболее выгодный способ выйти из непростой ситуации, когда вас уволили с работы и вам нечем платить. Вот несколько его плюсов:

• Для этого нет разницы, на что именно вы занимали средства – на квартиру, автомобиль, обучение ребёнка в университете, либо просто завели кредитную карту;
• Вам могут предложить очень выгодные условия, благодаря которым вам потребуется меньше усилий, чтобы погасить задолженность;
• Кредитная история будет «чистой» — в ней не будет записей о просроченных займах;
• Вам предоставят новый график и подстроят его под новое финансовое положение – например, согласуют с получением зарплаты на новой работе, куда вы устроитесь;
• Для старого кредитора такой исход дела тоже выгоден – это помогает ему избавиться от риска потери средств.

От реструктуризации рефинансирование отличается тем, что вам требуется обратиться в другую компанию, а помощь от государства не предусмотрена.

Стоит ли оформлять банкротство и когда это делать

Эта процедура может казаться единственным возможным выходом, когда вы лишились источника дохода, а задолженность ещё осталась – и при этом достаточно крупная. После получения статуса банкрота человек уже ничего не обязан выплачивать – но существует несколько нюансов.

Ваше материальное положение на этом этапе достаточно сложное. Но это предстоит доказать. К тому же у вас будут ограничения, действующие в течение довольно длительного периода.

Этот вариант подойдёт вам, если вы задолжали более полумиллиона рублей и просрочили выплаты на 3 месяца и более. 

Как происходит признание физического лица банкротом:

1. Человек подготавливает документы. Это копия паспорта, индивидуального налогового номера и СНИЛС, если есть — свидетельство о браке. 
2. Отыскивается вся информация, касающаяся трудовой деятельности будущего банкрота.
3. Подаются данные обо всех банковских счетах на имя клиента.
4. Составляется список кредиторов, указывается точная сумма задолженностей. 
5. Подаются документы на имущество. 
6. Подготавливается заявление на оформление банкротства. Как в точности это делать, подскажет консультант юридической фирмы.
7. Назначается финансовый управляющий.
8. Начинается сама процедура. Проходят слушания в суде, в ходе которых устанавливается точное материальное положение должника и определяется, насколько обосновано решение о признании банкротом. По решению суда задолженности реструктурируются, либо может быть продана часть имущества (до этого юридические компании стараются не доводить ситуацию). 
9. Идёт реализация. Этот процесс может длиться несколько месяцев. 

Вот несколько преимуществ такого шага: во-первых, вы полностью освобождаетесь от каких-либо выплат и больше не будете взаимодействовать с банком. Банкротство позволяет начать спокойную жизнь без постоянных крупных расходов на оплату кредитов. 

Судебные приставы отзывают все иски, производство по вашему делу останавливается. Признание банкротом — важная причина, чтобы не взыскивать с вас средства, которые вы взяли взаймы. 

Но главное, почему эта процедура будет необходима человеку с большой задолженностью — она избавляет от риска, что будет наложен арест на имущество и деньги, которыми вы уже владеете. В вашей собственности остаётся квартира, автомобиль, вы можете пользоваться своими банковскими картами — но не будете открывать новые кредитные. 

Необходимость в выплатах отпадает с первого дня, как юридическая компания инициировала процедуру банкротства. Так что уже сразу после обращения вы не обязаны выплачивать проценты по ипотеке или кредиту. Это станет большим преимуществом для человека, которому деньги требуются постоянно на другие нужды, а увольнение произошло недавно, и надо найти быстрое решение для сложной ситуации.

Есть множество компаний, которые легально осуществляют такую деятельность, заслуживают доверия клиентов и могут грамотно провести эту процедуру. Так, если ни один из вышеперечисленных способов не помогает, предлагаем обратиться в компанию «Умный ход» для осуществления процедуры банкротства физических лиц. Здесь для вас составят план действий и предложат доступную цену за услугу. Мы стараемся добиваться максимально коротких сроков рассмотрения и избежать значительных трат на выплату задолженностей.