Как платить по кредитам, если нет возможности и нечем платить

Согласно исследованиям, каждый пятый российский заемщик не справляется со своими долговыми обязательствами перед банком. Рассказываем, что делать в подобной ситуации, чтобы сохранить лицо, доверительные отношения с кредитором и не преступить закон.

Решение 1: поиск дополнительного заработка

Самые реальные способы быстрого получения денежных средств выглядят следующим образом:

• работа в выходные дни. На основании 153 ст. ТК РФ оплачивается как минимум в двойном размере;
• продажа б/у вещей. Среди самых покупаемых категорий — товары для детей, женская одежда, техника и мебель;
• сокращение текущих расходов. Возможно, стоит временно отказаться от походов в салоны красоты, не покупать 10-ю пару обуви, сконцентрировав свое внимание на предметах первой необходимости;
• сдача жилья в аренду. Многие арендодатели сдают квартиры по предоплате за несколько месяцев вперед;
• получение льгот и пособий. Ознакомьтесь с информацией на специализированных сайтах. Возможно, вы имеете право на выплату от государства;
• временная подработка. Расклеивание объявлений, выгул собак, написание экспертных статей и др.

Решение 2: право на законный отдых

Не все знают, что должники могут временно не платить по кредиту. Такой период финансового отдыха называют “каникулами”, которые регламентируются на законодательном уровне:

• ФЗ № 76-ФЗ от 01.05.2019 г. В законе указана подробная информация об ипотечных каникулах, условиях их получения;
• № 438-ФЗ от 23.07.2023 г. В этом случае речь идет о кредитных каникулах (по всем видам займов и кредитов кроме ипотеки);
• № 61-ФЗ от 31.05.1996 (ред. от 25.12.2023). П. 6 ст. 1 Федерального закона “Об обороне” регламентирует каникулы участникам СВО и членам их семьей.

Оговоренное решение поможет заемщикам, у которых возникли временные трудности с деньгами, предоставляя возможность собрать необходимую сумму за период отдыха от выплат. 

Когда разрешены ипотечные каникулы

Первый обязательный критерий для получения перерыва в платежах — сумма, не превышающая 15 млн. рублей. При этом строящееся или готовое жилье, оформленное в ипотеку, должно быть единственным для заемщика.

Еще одно требование — наступление сложной ситуации в жизни должника. Речь идет о получении инвалидности, увольнении, снижении среднемесячного заработка более чем на ⅓ и т.д. Полный список указан в ФЗ “Об ипотечных каникулах”.

Последнее из необходимых требований — первичное обращение за отсрочкой. Ипотечные каникулы по одному кредитному договору предоставляются лишь один раз. И если должник ранее уже брал перерыв, второй раз он его не получит.

Хотелось бы обратить внимание, что по закону №76-ФЗ от 01.05.2019 оформление каникул банком возможно лишь при выполнении всех вышеуказанных условий. Срок приостановки выплат не может превышать 6 месяцев.

Условия получения кредитных каникул

Чтобы поставить кредит на паузу, банк должен убедиться в соответствии заемщика сразу 5 предъявляемым требованиям. Первое — это наличие события, произошедшего в жизни должника и повлиявшего на его финансовую составляющую в негативном ключе. К таким явлениям относят пожар, наводнение, иную чрезвычайную ситуацию.

Второе условие — падение доходов заемщика более чем на 30%. Также есть ограничения по сумме:

• 150 000 руб. в случае лимита при пользовании кредитной картой;
• 450 000 руб., если речь идет о потребительских кредитах;
• 1 600 000 руб. для автокредитования.

Параллельно с кредитными каникулами не должно быть ипотечных. И последнее условие — только одна отсрочка по каждому договору. При этом максимальный срок паузы составляет полгода.

Каникулы для мобилизованных и добровольцев

В этом случае приостановка выплат по кредиту длится весь период службы по контракту или мобилизации и еще дополнительные 30 дней после. Воспользоваться каникулами могут следующие лица:

• участники СВО (как добровольцы, так и служащие по контракту);
• дети мобилизованных, не достигшие 23 лет (если обучение оговоренных лиц происходит в очной форме);
• супруги участников СВО;
• дети любого возраста, имеющие инвалидность (если присвоение указанного статуса состоялось до 18 лет);
• близкие родственники-иждивенцы;
• созаемщики участника Специальной Военной Операции.

Каникулы для мобилизованных имеют всего одно требование для одобрения. Касается оно срока заключения кредитного договора. Подписание необходимой документации (в т.ч. и контракта о прохождении военной службы) должно происходить до отправления заемщика в зону проведения СВО.

Решение 3: реструктуризация кредита

Чтобы помочь заемщику, у которого возникли временные проблемы с выплатой долга, банки меняют условия кредитного договора в пользу должника. Эти изменения и называются реструктуризацией, на основании которой:

• снижаются проценты за счет пролонгации срока кредита;
• пересматривается график платежей;
• валютный кредит переводится в рублевый и т.д.

Решение 4: использование страховых выплат

Страхование кредита — платная банковская услуга, которую выберет далеко не каждый заемщик. Однако, уплатив определенную сумму, должник обезопасит себя в случае наступления непредвиденных обстоятельств (увольнения, получения травмы, болезни и др.) и невозможности возврата денежных средств.

Дело в том, что по договору страхования обязанность выплаты долга (всей его суммы или части) переходит от должника на страховую компанию. Любые притязания со стороны банков в адрес заемщика с момента наступления страхового случая будут считаться незаконными.

Решение 5: рефинансирование кредита

Это еще один механизм для снижения долговой нагрузки заемщика. Суть решения заключается в получении должником нового кредита с меньшими процентами, уменьшенной суммой ежемесячных платежей и более длительным периодом погашения.

Из других достоинств “перекредитования” можно выделить:

• возможность сокращения срока выплат;
• один ежемесячный платеж за счет объединение всех кредитов;
• снижение обслуживания кредитов;
• получение свободных д/с в банке;
• снятие обременения с автомобиля или жилья, если они находятся в залоге по предыдущему кредиту;
• позитивное изменение кредитной истории.

Не лишен этот способ и некоторых минусов. Во-первых, в случае рефинансирования заемщик, как правило, обязуется уплатить дополнительную комиссию. Во-вторых, перекредитование может быть менее выгодным для должника. Поэтому лучше всего рефинансировать кредит не позднее чем через 2 года после получения заемных д/с.

Также к недостаткам механизма относят:

• необходимость сбора внушительного пакета документов (в случае перекредитования ипотеки);
• потерю права на налоговый вычет в размере 13% (при рефинансировании ипотечного кредита в потребительский).

Решение 6: банкротство физических лиц

Это еще один современный вариант выхода из ситуации невозможности погашения кредитной задолженности. Обращаются к решению, когда не помогает ни одна из указанных выше мер. Для осуществления процедуры потребуется помощь профессионалов.

Нечем платить кредит: с чего начать

Первое, что необходимо сделать, — связаться со специалистом кредитного отдела в банке и объяснить сложившуюся ситуацию. Нужно четко обозначить текущие финансовые возможности и договориться о встрече с сотрудником.

Следующий шаг — подготовка документации. Документы в виде приказа о сокращении с работы, справки о доходах, инвалидности, свидетельства о рождении ребенка и др. будут являться доказательствами, подтвердив невозможность уплаты кредита.

Далее потребуется составить заявление в свободной форме. В нем следует указать причину невозможности погашения кредита, личные данные, реквизиты кредитного договора.

На встрече со специалистом кредитного отдела банка сотрудник ознакомится с представленной документацией. Также должнику будут предложены варианты решения проблемы: реструктуризация, кредитные каникулы и т.д.

Однако в ситуации полного отсутствия денежных средств у заемщика (даже в обозримом будущем) банк обратится в суд. В результате имущество и счета должника будут арестованы. Что-то выставят на торги (в случае кредита под залог).

Что делать ни в коем случае нельзя

Приведем несколько антисоветов, от которых точно стоит отказаться в случае невозможности уплаты кредита:

• исчезать, менять место жительства;
• не звонить в банк;
• игнорировать звонки и сообщения, поступающие от кредитора;
• блокировать телефон.

Кроме того, не стоит брать кредит в другом банке. Указанное действие только увеличит ваше общую задолженность, ухудшит кредитную историю, приведет к иным негативным последствиям, о которых вы узнаете ниже.

Если ничего не предпринимать

Выше мы уже сказали, что лучшее решение при отсутствии денежных средств для погашения кредита — звонок кредитному специалисту банка. Но что если должник просто не позвонит в кредитную организацию? Может, на него все-таки не обратят внимание?

Кредиторы очень внимательны по отношению к своим должникам. Просрочка будет учитываться с самого первого дня нарушения сроков! Форма санкций определяется кредитным договором. Это могут быть пени, ежедневные проценты, штрафы и т.д. 

Примерно через 1-2 недели после просрочки банк начнет писать и звонить самостоятельно. При этом просьбы об уплате или встрече будут поступать не только должнику, но и его родственникам.

При отсутствии какой-либо реакции специалисты банка обращаются в суд. Получив судебное решение о взыскании долга, кредитор оценивает текущее положение. Если ситуация не безнадежна, банк взыскивает долг самостоятельно. Кроме того, кредитор может доверить эту миссию подконтрольной организации.

Если шансов нет — долг продается третьему лицу. Как правило, покупателем оказывается коллекторское агентство. С этого момента писать и звонить должнику, а также пытаться с ним встретиться будут коллекторы. К сожалению, часто эти лица действуют незаконно:

• унижают честь и достоинство должников;
• повреждают имущество;
• применяют физическую силу;
• угрожают;
• оказывают психологическое давление.

При нарушении закона № 230-ФЗ от 31.07.2020, который регулирует деятельность коллекторских агентств, необходимо немедленно звонить в полицию!

Кроме встречи с коллекторами должникам может грозить уголовная ответственность. Вероятность попадания за решетку увеличивается в следующих ситуациях:

• обман сотрудников банка по поводу текущих доходов;
• изначальное намерение не возвращать долг;
• сокрытие настоящего места работы;
• переоформление имущества на родственников.

Сумма задолженности превышает 2 250 000 руб., а должник препятствует работе ФССП? Его также ожидает уголовная ответственность.

Исчезнет ли кредит, если закроется банк

Отзыв лицензии или закрытие кредитной организации — довольно распространенный ход событий. Но не стоит думать, что подобное явление спасет должника от необходимости погашать кредит.

В этом случае взыскивать обязательства и принимать кредитные платежи будет иная уполномоченная финансовая организация. Единственное, чему можно порадоваться, — это неизменность условий кредитования. Они останутся прежними.